全職家庭理財規劃指南！（需刪圖）

本文來源：零售金融頻道

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作者： 雨山

隨著時代的發展，「全職媽媽」、「全職爸爸」越來越常見，他們暫時離開了常規意義上的職場，走進了全心育兒的新領域，面臨的不僅僅是心態上的轉變，更重要的是家庭收入在一定程度上的減少。

在這種情況下，如何做好家庭的理財規劃顯得尤為重要。

案例

基本情況

陳先生36歲，是一家律師事務所合夥人，孟女士30歲，是一家公司的財務人員，今年兩人迎來了一位新的家庭成員——女兒辰辰。

為了能全身心陪伴辰辰成長，兩人商量決定，在女兒6歲前，由孟女士辭職在家，全職照顧辰辰。

財務狀況

陳先生月收入稅後約3萬元，年終獎每年在20萬至30萬不等，公積金帳戶餘額14萬元左右，每月公積金共計6000元，有較完善的社保。

孟女士辭職前月薪約稅後1.5萬元，辭職後無收入。夫妻兩人均有重疾險及意外傷害保險。

陳先生一家目前居住一套約70平米的小兩居商品房，考慮到孩子的出生會使居住面積略顯局促，兩人在去年貸款買入了一套三居室房子（即將入住），月還款額為11000元，貸款20年。

此外，家庭儲蓄為26萬元，除房貸外無其他負債，家庭月生活開支約為12000元。

理財目標

1. 孟女士每年學習開支1萬元；

2. 1年內完成換車計劃，大致需要30萬元；

3. 孩子6歲前的教育支出；

4. 在孩子滿18歲時，積攢一筆教育基金用於出國留學使用。

理財規劃

孟女士辭職前，兩人收入高、無房貸，家庭收入遠大於支，每月有三萬多的工資剩餘，年底還有20—30萬的獎金，不用精打細算也有一定承擔意外風險的能力。

孟女士辭職後，家庭收入減少三分之一，且增加了孩子的生活費支出和房貸支出。

如果不做出相應的理財規劃，只依靠陳先生的工資收入來維持生活，將面臨「月光」的壓力，承擔意外風險的能力明顯下降。

因此我們在為陳先生提供專業的理財規劃前，要先了解其家庭成員的保險配置情況，為其搭配合理、適度的保險產品，提高家庭財務的安全屏障，再進行下一步的理財規劃。

1.保險規劃

本案例中，陳先生和孟女士都有較強的保險意識，除了公司繳納的基礎五險以外，兩人還為自己配置了重大疾病保險及意外傷害保險，保障相對水平較高。

但是，結合這個家庭的具體情況來看，保險方面仍有不足。

我們按照「先大人後小孩」的保險配置原則，來給陳先生的家庭做保險規劃。

① 大人的保險規劃

陳先生目前是家庭收入的主要來源、且近乎是唯一來源者，將要負擔「全職家庭」的大部分開支。

一旦陳先生發生人身、健康等重大風險，使收入中斷，家庭將面臨巨大的財務危機。

因此我們建議可以為陳先生增加一款風險覆蓋全面、保障時間長、額度較高的保險產品。

目前市場上的壽險產品可滿足我們的需求。

壽險分為終身壽險和定期壽險，哪一種的匹配度更高呢？

首先分別看下這兩種保險的概念，其中終身壽險是提供終身保障的保險，就是在任何年齡如果身故或全殘保險公司給付保險金的保險。

定期壽險是指在保險合同約定的期間內，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；

若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，並且不退回保險費。

終身壽險和定期壽險主要的區別是保障周期不同、給付條件不同，在同等保額的情況下，定期壽險的保費遠低於終身壽險，價格優勢明顯，更能滿足階段性高保障的需求。

而終身壽險更適合於保費負擔能力較高，且有儲蓄及遺產傳承的人群，因此結合案例中陳先生的狀況，我們認為定期壽險的性價比更高，更適合陳先生配置。

以市場上A保險公司發行的定期壽險為例，保額100萬元，繳費20年，保障至60歲，每年陳先生的保費約5000元，相對來說，保費的支出壓力較小，達到了支出小覆蓋大的效果。

② 小孩的保險規劃

家庭經濟支柱的意外、壽險、重疾險都已經獲得了充分的保障之後，就可以考慮小孩的保險配置了，而兒童購買保險的順序主要遵循以國家提供的少兒醫保為基礎，附加其他必要保險。

我們看到案例中的孩子尚小，發生意外風險的概率相對較高，因此意外險是必不可少的，建議購買包含意外醫療的一年期意外險，靈活度較高，同時兼顧了發生意外後需要的門診或住院治療費用的報銷。

以某產品為例，意外身故及意外傷殘額度20萬元，意外醫療額度2萬元，且不限社保用藥，每年保費約為150元。

除此之外，還需要增加一款兒童定期重疾險，以轉移發生重大疾病的風險，以某兒童重疾險為例，保障期間30年，20年繳費，保險額度50萬元，重疾險範圍70種，輕症種類40種，年保費支出約為600元。

綜上看來，該家庭每年還需支出的保費共計5750元。

2.理財目標規劃

在進行理財規劃前，先簡單分析一下陳先生的家庭財務狀況：

首先，一家人馬上要搬家至新房，房貸11000元/月，陳先生的公積金可覆蓋6000元/月，房貸缺口為5000元/月；

其次，原來的房子可以用於出租，以房子所在位置的周邊情況來看，房子月租金約5000元，這筆租金收入正好可以彌補每月房貸缺口；

再次，陳先生目前公積金帳戶中還有14萬元餘額，買完房之後暫時不需要再用公積金貸款，因此建議辦理公積金的提取，以提高資金利用率。

這樣家庭總儲蓄將達到40萬元，也將為後續實現家庭理財目標做好比較充足的準備；

最後，陳先生的月收入減去月支出，每月餘額一萬多元。

接下來開始結合理財目標做相應的規劃：

① 學習開支

對於孟女士來說，雖然目前是全職，但為了自身的職業發展，她還是希望在孩子上小學後回歸職場，這就需要在全職的幾年中保持學習的狀態，不斷為自己充電。

因此孟女士希望每年拿出1萬元，用於學習財務知識，考取財務相關證書等。

由於資金量較小，同時考慮到支出時間會比較靈活，因此建議可從家庭備用儲蓄金中支取。

② 換車

根據了解，陳先生和孟女士考慮到現在的家庭用車比較小，有了孩子後，需要一輛更安全舒適、空間更大的車為家庭出行提供方便。他們在考察了市場上的車型後，鎖定了一款30萬元左右的大空間轎車。

為了以最高性價比達成換車計劃，我們建議陳先生通過二手車交易平台賣出現車。

根據平台報價大致可以9萬元成交，即價差為21萬元。

現在購車的方式有全款和貸款兩種，哪一種更適合陳先生一家呢？

首先看兩種方式的差異：全款買車沒有月供壓力，不用辦理按揭手續，提車速度快；貸款買車貸款優勢是資金靈活，部分品牌的車價優惠比一次性付款大。

兩種方式各有利弊，採取哪一種其實主要要看資金的使用效率，即如果採取貸款，那麼未付款金額的投資收益率能否超過貸款利率呢？

目前市場上車貸利率通常在6%—7%之間，加上貸款產生的手續費等將進一步推高貸款利率，而想要達到超過7%的年化收益率則需要承擔較高的投資風險。

同時考慮到陳先生一家目前已有房貸支出且目前家庭財務可以負擔全款購車的支出，因此綜合考慮建議採取全款方式。

接下來的問題就是何時買。

我們看到，現在孩子剛出生，在一年內全家出行的頻率相對較低，我們建議陳先生可將買車計劃安排在一年後，即一年後需要拿出21萬元購車款，支出時間已鎖定，可配置一款收益相對穩定的理財工具。

例如，現在投入20萬元，購入一款預期年化收益5%左右的銀行理財產品，則在一年後預計本息共計21萬元。

該筆資金可從家庭儲蓄中列支，此時家庭儲蓄剩餘20萬元。

③ 孩子6歲前的教育資金

在孟女士全職的六年里，家庭財務狀況相對之前較為緊張，待孟女士回歸職場後會有較大的緩解。

然而恰逢這六年是小孩成長的關鍵期間，增加這六年孩子的教育支出規劃也是很有必要的。

小孩三歲前以早教為主，三歲後將開始上幼兒園，平均每年興趣班及教育相關及的開支約5萬元，其中一部分支出時間不固定。

例如興趣班、各類活動費用等，而早教或幼兒園支出時間相對可預見，有一定周期性。

因此建議將靈活可取的理財產品及短期理財產品進行搭配使用，如每年從陳先生年終獎列支5萬元，其中2萬元購買貨幣基金，以應對來年各項隨機教育支出，另3萬元根據資金支出時間擇機購買1—3個月期銀行短期理財產品。

④ 積攢留學基金

首先我們需要知道出國讀大學的費用情況，以美國為例，每年的學費加生活費大致在30萬元，四年合計120萬元。

但這是按照目前的情況計算，以通脹率3%計算，則在18年後的總費用大概需要204萬元。

由於該筆開支的時間周期很長，同時所需資金的額度具有一定彈性，因此在投資方式上有一定靈活性，可承擔適度的投資風險。

根據上述特點，我們建議配置一只風險收益水平相對較高、且適合長期投資的理財工具。

那麼，什麼理財產品最符合以上要求呢？

首先，我們可以鎖定基金類產品。

基金的投資運作是以組合投資的方式進行的，通常以幾十甚至上百支股票作為投資標的，具有分散投資風險的效果。

其次，我們建議以定投的方式來購買基金。

定期定投是在每個月固定的時間點，買入固定的金額基金的一種方式。

由於是分批進場投資，當市場下跌時，同樣的資金可買入更多的基金份額，長期看來，可平攤成本，降低投資風險。

最後，建議選擇一款指數型基金來作為定投的標的。

指數型基金是按照某種指數構成的標準購買該指數包含的證券市場中的全部或者一部分證券的基金。

其目的在於達到與該指數同樣的收益水平，相對於股票型基金分散風險的特徵更為明顯，且管理過程受人為影響較小，優勢更為突出。

以A指數型基金為例，平均歷史年化收益率為6%，從現在開始投資，需每月投資5266元，可在孩子出國前積攢204萬元留學基金。

該筆資金可從陳先生每月工資中列支。

通過搭配適合的理財工具，我們已經初步為陳先生一家達成的他們的四個理財目標，但在本案例中，用於達成四個理財目標所需的開支所占家庭總收入的比例相對較低。

目前陳先生家閒置的資金還有：20萬元的儲蓄、每月一萬多的工資剩餘以及年底20萬左右的年終獎，家庭資產配置還有較大空間，因此建議陳先生一家可以增加養老金規劃配置，提早積累，減輕未來的養老壓力。

在養老金規劃完後還有餘力的可以在預留出3—6個月的家庭儲備金之後做一些較高收益的投資，比如股票型基金，以增加現金的利用率。

通過案例可以發現，全職家庭中，通常夫妻某一方是收入的主要來源者，抵禦風險的能力相對較薄弱。

因此完善的保險配置是該類家庭的重中之重，只有打好保險基礎後，才能安心做好其他方面的理財安排，搭配銀行在售的各類理財產品，合理為客戶提供一個全面適合的理財方案。

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