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本文來源:財策研習社
微信id:FACLUB1996
作者:張民
40-50歲,人到「中年」,這一時期是人生的黃金十年,家庭收入穩步上升,且財富已有一定積累,具備投資理財的基礎本金。
此外,家庭在投資方面已有一定嘗試,具備相當的經驗與理念。
中年人士的家庭是上有老、下有小的 「三明治結構」,家庭開支較大,賺錢的衝動較青年時期有增無減,但其風險承受能力開始下降。
中年人身體狀況步入轉折期,相應的保障規劃有待建立和完善。
對於中年人士來說,只有根據這個時期的特徵做好相應的財務規劃,才能在下一階段享受更高品質的生活。
在理財的過程中,中年人士家庭面臨的財務風險來自3方面:職業、投資理財、人身健康。
01
職業風險
40-50歲是職場人體現最大價值的時期。
此時,中年人士在某一領域積累了一定年限的工作經驗,職場身價節節攀升。
對於不少職業而言,這個階段也面臨一些尷尬。
對某些技術工種來說,專有技術的更新換代使原有技術被邊緣化或被淘汰。
此外,公司年輕人的加入,也令他們面臨一定的職業壓力。
與此同時,這一階段家庭處於子女教育期與自我養老金準備期,還要應對父母可能出現的大筆醫療開支。
若發生職業風險,將轉化為家庭財務風險。
02
投資理財風險
中年人士面臨的投資理財風險有兩方面:一是容易成為理財騙局的目標人群;二是他們的風險意識不足。
原因在於這類人群雖有一定財富積累,但缺乏科學的理財觀念與規劃。
近年來,各類欺詐性 」理財產品」 頻現,卷款跑路等事件頻發。
中年家庭擁有一些積蓄,投資理財熱情高漲,但如果缺乏專業知識,片面追求高收益,很容易陷入各類理財陷阱。
此外,大額投資失敗也是壓垮眾多中年人士家庭的最後一根稻草。
2015年的股災讓一些中產家庭損失慘重,不少投資者的虧損幅度在60%以上,利用高杠桿的投資者,其財富甚至 「一夜清零」。
03
人身健康風險
對不少職業經理人而言,在事業黃金期他們更加努力工作,以獲得更多晉升機會,挺高家庭的生活品質,但超負荷的工作給健康帶來極大損傷。
一旦發生健康風險,隨之而來的將是收入中斷和持續的花銷。
發生重大疾病不僅花費大量治療費用,還將伴隨高額的療養費、營養費。
而療養期的收入損失也難以避免,將直接影響未來3-5年的收入。
此時面臨的不僅有人身風險,還有職業風險。
三管齊下應對特定風險
中年是事業黃金期、重大責任期,也是風險積累期。
這個時期的財務規劃與佈局相當重要,應從以下3方面著手。
首先,持續學習投資理財知識。
重大投資失敗者往往難逃 「貪、急、懶」 這3個字。
真正的投資應遵循3個條件:第一,經過認真的分析;第二,明確風險來源並對最大損失預設對策、投資紀律和承受能力;第三,期望適當的回報。
其次,以資產配置為基礎進行投資規劃。
在財富增值預期上升與風險承受能力下降的雙重現實中,中年期家庭應格外重視資產配置。
不對投資抱有僥幸心理,遵循 「不把全部雞蛋放在同一個籃子里」 的投資原則,科學的進行資產配置。
最後,合理規劃商業保險。
對很多企業高管、職業經理人來說,家庭財務最大的風險來自人身風險。
保險是現代文明社會財務安排的必需品,保險的基本功能是轉移風險造成的損失。
此階段,壽險是重要的工具,可用於應對極端情況。
王先生,40歲,夫妻雙方都在外企工作,家庭年收入80萬元,夫妻二人有兩個孩子。
家庭有一套自主性房產和兩套投資性房產,其中一套房產已於近期出售,獲得400萬元現金。
筆者了解了其家庭過往的投資經歷和風險偏好,並評估了家庭的風險承受能力後,建議從以下方面對其現有理財產品進行有針對性的補充。
信托投資:300萬元
信托公司是法定金融機構,受嚴格監管,優質固定收益類信托產品在收益相對較高的情況下風險可控。
在經濟探底階段,投資信托產品需要經過更嚴格的篩選。
通過專業的信托產品分析和選擇,每年可獲得9%左右的穩健收益,王先生每年可以產生27萬元被動收入。
股權投資:100萬元
建議選擇私募基金(建議不要選擇投資於二級市場的基金,而要選擇投資於一級市場或一級半市場的基金)。
這部分投資屬於資產配置中的進攻角色,需要通過尋找優質投資標的,並認真甄選投資團隊來實現風險控制。
人身保險:10萬元/年
對王先生家庭來說,每年的主動收入與被動收入合計超過100萬元,其中主動收入占較大比例。
這意味著一旦發生重大人身風險,未來10 — 20年家庭將會面臨收入損失。
在這部分配置中,主要考慮的是對未來子女教育及主動收入能力的保護。
在保費不超過年收入10%的前提下,建議夫妻二人的保額在800萬元以上。
上述方案中,通過信托與商業保險的搭配,實現了 」資產包」 的功能:以固定現金流收益購買商業保險,在不增加支出負擔情況下建立保障。
由此,王先生的家庭財務可以在穩健的基礎上尋找趨勢性增值機會,並對重大風險進行相應策劃。
王先生家庭是中高收入中年家庭的代表,在優化理財結構後,家庭的財務框架較為清晰完整。
在此基礎上,隨著投資習慣與資產配置理念的強化,相信王先生家庭的財務將越來越健康,生活也將更加安穩和幸福。